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    疫情下的湖北銀行業:沖擊影響及應對之策

    時間:2020-05-08  來源:中國銀行業雜志  

    新冠肺炎疫情在國內己經傳播數余月,影響空前。湖北作為疫情重災區,如今取得抗疫階段性勝利,正全面復工復產。幾個月來,湖北省經濟運行受到的沖擊最直接,程度也最大。而疫情對湖北實體經濟的沖擊會傳導到金融體系,給湖北銀行業帶來一定的影響,但整體可控。疫情之危也進一步推動湖北銀行業加快轉型升級的步伐。


    疫情對湖北經濟短期沖擊明顯但不改長期向好趨勢

    當遭遇外生不利沖擊時,區域經濟受影響的程度主要取決于三個因素:一是受到外界沖擊的強度,二是區域抵御不利沖擊的能力,三是政策的應對力度。
    無論是沖擊的深度與廣度,新冠疫情都超過了非典疫情。短期內,新冠疫情對湖北省經濟的沖擊也將超過2003年非典疫情對當時廣東省經濟的沖擊。非典疫情對廣東省經濟增速的影響主要集中在2003年第二季度,當季廣東省GDP增速為12.3%,環比下降0.7個百分點,比上年同期上升1.5個百分點。而新冠疫情對湖北省經濟的沖擊主要集中在2020年第一季度,當季湖北省GDP增速為-39.2%,環比下降46個百分點,比上年同期回落48.3個百分點。由于中央和湖北地方政府采取強有力的措施在短時間內有效控制住疫情,疫情在湖北并未持續較長時間,因此疫情對湖北經濟主要是短期影響。湖北省產業結構合理經濟發展韌性強,中央和國家部委出臺專項政策支持湖北疫后重振,湖北地方政府也出臺了一攬子政策應對疫情影響。從中長期看,疫情并不會改變湖北經濟長期向好的趨勢,前景仍然是樂觀的。

    疫情對湖北銀行業的影響體現為四大方面

    信貸增速下降。新冠肺炎疫情發生以來,湖北省四次延長企業復工復產時間。企業新增信貸需求減弱,甚至出現部分小微企業、個體工商戶提前還貸情形,信貸市場呈現供需兩弱格局。在零售信貸方面,疫情導致居民許多消費被迫取消或延遲,失業率上升使居民收入下降導致個人消費金融需求隨之下降,住房和汽車等個人消費貸款增長大幅減少。在對公信貸需求方面,中小微企業貸款需求大幅下降,批發零售、交通運輸、餐飲住宿等行業受疫情影響最大,而這些行業中小微企業占比較高。大中型企業的貸款需求明顯放緩,大中型企業投資集中制造業以及交通運輸、水利、能源、市政工程等基礎設施和公用事業領域,這些行業的貸款需求增長因疫情受到抑制。相比以個人消費貸款為主的零售貸款因疫情大幅縮減,對公貸款受疫情影響相對較小。2020年3月末,湖北省金融機構各項貸款余額為53070.88億元,增長12.3%,比上年同期回落5個百分點。其中,居民貸款增長13.3%,比上年同期回落7.3個百分點;企業貸款增長11.8%,比上年同期回落3.9個百分點。
    居民儲蓄存款和企業存款減少。疫情對湖北居民儲蓄存款會產生兩種效應:“拉降效應”和“推升效應”。一方面,疫情期間居民收入下降、外出存儲次數減少,居民儲蓄存款隨之降低。另一方面,疫情導致居民消費需求大幅下降,預防性儲蓄動機提升,對居民儲蓄增長起到推升作用。短期內,拉降效應占據主導地位,居民儲蓄存款總體將呈下降趨勢。受新冠肺炎疫情影響,湖北全省企業停工停產,大部分企業第一季度的營業收入大幅下滑,企業出現利潤下降和存款銳減的現象。截至2020年3月末,湖北省金融機構各項存款余額為62629.98億元,增長6.8%,比上年同期回落1.7個百分點。其中,居民存款增長11.6%,比上年同期回落0.7個百分點;企業存款增長1.38%,比上年同期回落1.6個百分點。
    盈利能力減弱,利潤下滑。疫情不僅對湖北銀行業存貸款業務造成沖擊,也對中間業務帶來不利影響,導致銀行業盈利能力減弱,利潤下降。在利息收入方面,受疫情影響,湖北銀行業存款增長下降,貸款增長顯著回落,存多貸少的“剪刀差”在擴大,導致利息收入下降。為應對疫情影響,貨幣政策適度寬松LPR持續下降導致銀行利差收窄,此外湖北銀行業在政策引導下讓利實體導致凈息差收窄,這都將導致湖北銀行業利息收入下降。在中間業務收入方面,疫情嚴重影響了企業正常運行和居民正常生活,銀行的一些中間業務如支付結算、銀行卡、代理、咨詢等辦理受阻或推遲,導致銀行中間業務收入減少。
    資產質量承壓,不良率上升。從整體來看,疫情沖擊下一季度湖北經濟基本處于停滯狀態,大面積停工停產使企業盈利能力下降、償債能力減弱,這將導致湖北銀行業不良貸款率的上升?!吨袊鹑诜€定報告2019》中的模擬壓力測試結果顯示,輕度沖擊(GDP 同比增速下降至5.30%)下與重度沖擊(GDP 同比增速下降至4.15%)下,30 家參試銀行整體不良率從1.46%分別上升到5.42%和7.38%。平均來講,GDP增速每下降1個百分點,不良率至少上升2個百分點。湖北省一季度GDP大致占全年GDP總量的20%左右,一季度GDP大幅下滑將對湖北全年GDP增速形成一定拖累,這將對湖北銀行業不良率帶來不利影響。當然,壓力測試只能從靜態數據反映不良率的變化,而非從動態角度衡量?,F實中宏觀調控部門、商業銀行會采取多種對沖政策措施,抵御不良貸款率上升風險。

    疫情沖擊下湖北銀行業應對策略思考

    加大對中小微企業的支持力度。經濟穩則金融穩,實體經濟是金融發展的根基。疫情對湖北實體經濟帶來沖擊,也必然會傳導到湖北金融體系,從表面上看,此時銀行業如果加大對受疫情影響嚴重的中小微企業信貸支持力度,銀行自身經營會面臨更大風險,銀行降低信貸投放似乎是防范風險的有效對策。但從長遠看,如果放任實體經濟進一步惡化,企業紛紛破產倒閉,銀行受到的沖擊將更大,金融與實體經濟陷入惡性循環。銀行只有通過提高貸款額度、延長貸款期限、下調利率等措施幫助企業渡過難關,才能化解自身遭受的疫情沖擊帶來的風險,實現實體經濟與金融的良性循環。銀行不斷提高風險管理能力,加大對中小微企業的金融支持力度才是化解疫情沖擊風險的根本之策。
    加強銀行業金融風險防范。要對不同情景下湖北省經濟增速下降所引致的銀行不良貸款率的上升進行模擬壓力測試,制定相應的風險應急預案,防范金融風險隱患。對于因疫情影響享受貸款優惠政策的企業,應仔細甄別和評估,防止借助疫情擴大優惠政策實施范圍,導致對不符合信貸政策的企業發放貸款和辦理續貸。重點關注湖北省批發零售、交通運輸、餐飲住宿等行業企業的經營風險以及金屬冶煉、化工、水泥等行業企業的現金流風險。著力提升風險管理能力,打造覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的鏈條風險管理體系,借助金融科技提高銀行風控的智能化水平。
    抓住業務發展新機遇。未來湖北基建投資將是逆周期調控的關鍵。疫情過后,財政政策將發力,中央財政將大概率加大湖北地方債、專項債發行規模,湖北基建投資將實現快速增長。湖北銀行業應抓住基建投資特別是新基建如5G基站、人工智能、城際高速鐵路、應急物資保障設施、環保相關基礎設施等建設投資帶來的業務機遇。
    消費是經濟增長的重要“引擎”,消費對湖北GDP增長的貢獻率約59%。疫情對湖北消費的沖擊較大,刺激消費很可能成為疫情過后湖北恢復經濟著力的重點。汽車產業是湖北經濟的支柱產業,也是受疫情影響較大的工業行業。疫情結束后,為了振興省內經濟和汽車產業,湖北省很可能會出臺汽車消費等政策,汽車消費貸款等相關業務將迎來發展機遇。
    此外,疫情期間催生出的遠程辦公、網絡娛樂、空中課堂、線上醫療等新業態也將產生較大的新增信貸需求,給銀行業務發展帶來新機遇。
    加快數字化轉型步伐。為了保障疫情期間客戶的金融服務需求,作為疫情最嚴重地區的湖北銀行業積極運用技術手段,開展各類線上金融服務,提升服務的便捷性和可得性,但在此過程中也暴露出一些相關問題和短板。湖北銀行業在線上獲客、數字營銷、開放銀行建設、數據和技術支持、智能風控、智能客服、移動辦公支持等方面還存在諸多不足。在疫情倒逼下,湖北銀行業應不斷提高利用金融科技開展業務的能力,要從線上經營能力、大數據管理分析能力、開放銀行建設等方面加快數字化轉型步伐。(本文僅代表作者觀點,不代表所在單位意見)


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