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              調研探索
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              中小企業標準十年未變!銀行發展普惠金融還面臨哪些障礙?

              時間:2021-03-24  來源:新華財經客戶端  


              2020年新冠肺炎疫情發生至今,我國普惠金融迅速發展,為大量中小企業渡過難關提供了金融支持。從央行公布的最新數據來看,2020年末,普惠小微貸款余額15.1萬億元,同比增長30.3%;全年增加3.52萬億元,同比多增1.43萬億元。然而,記者從多家銀行了解到,銀行發展普惠金融受到多種因素掣肘,仍面臨多重困難。

              金融系統內部因素制約普惠金融發展

              疫情導致中小企業經營風險加大,加劇了銀行對自身風險的擔憂,是普惠金融面臨的重要阻礙。福建省云霄縣信用聯社負責人表示,受新冠肺炎疫情影響,全國經濟增速下降,企業盈利能力下降,實體經濟受沖擊嚴重,經濟風險發生概率上升。中小微企業本身抗風險能力就弱,銀行出于防范自身風險的需要,在新增企業授信時更加關注企業實際經營生產情況,因此對普惠金融貸款的發放更加謹慎。

              科技型初創企業是普惠金融支持的重點。然而,銀行本身的風控、授信評級政策滯后于經濟、技術發展,造成了銀行支持新興產業的中小企業也面臨困難。

              “當前國家提出重點支持的新基建行業,如5G、人工智能等,具有一定的成長性,又符合未來發展方向,但不符合銀行現行的授信評級標準。實踐中,對這些企業提供金融支持也很難?!币患覈秀y行天津分行公司部負責人表示,銀行授信評級的主要依據是企業的還款能力,因此非??粗乜蛻舻牡盅何锴闆r、保證人的擔保能力,以及客戶近三年的資產負債、財務報表情況。但5G、人工智能等新興產業企業的特點是輕資產、缺乏抵押物、創設時間短,往往達不到銀行的授信評級要求。

              該負責人還表示,盡管許多地方成立了政策性擔保公司,為小微企業融資提供信用支持,但這些擔保公司基于其內部考核的考慮,也出現了不愿保、不敢保的情況,實效有限。

              還有不少銀行反映,金融機構和互聯網企業之間不斷加碼的“吸儲”競賽,增加了銀行支付存款的成本,也增加了銀行自身的經營壓力,因此銀行對中小企業的支持能力也有所降低。

              “現在金融機構和互聯網企業的競爭過于激烈,不斷擠壓市場空間,抬高資金成本,減少利潤空間。對企業來說,銀行吸儲成本的提高,帶動了融資成本居高不下?!币患覈秀y行福建省龍海市支行行長說。

              福州的一家股份制銀行中小企業部負責人也表示,受互聯網金融分流影響,銀行存款競爭壓力加大,付息率不斷攀升;另一方面,金融機構需不斷創新線上產品,行業內金融科技創新競爭加劇,科技投入加大。此外,隨著LPR報價機制的實施,利差空間面臨挑戰,銀行的資金成本提高,而普惠金融很難創造利潤,因此銀行發展普惠金融的熱情減弱。

              配套制度建設沒有跟上普惠金融發展的步伐

              有銀行表示,普惠金融屬于新鮮事物,配套的法制建設沒有跟上,抵押物處置流程繁瑣,對銀行發展普惠金融造成困難?!般y行目前的風控手段還比較有限,對風險的處置方式基本是拍賣抵押物。但目前司法執行流程長、難度大,出現不良貸款非常耗費銀行的人力、物力?!币患覈秀y行福建省龍海市支行行長說。

              還有銀行業內人士反映,中小微企業貸款出現違約后,立案慢、勝訴難、執行更難。

              “可能違約金額只有10萬元,但和大企業的司法流程和標準是完全一樣的,很繁瑣。還有的基層法院,為了保證全年的結案率,每年的9月份開始就不立案了?!币患覈秀y行山西分行普惠金融部負責人說,“很多普惠金融產品是線上的,合同也是線上簽署的電子合同。但實踐中,有的基層法院不承認電子合同的法律效力,我們還需要線下補簽合同,很麻煩?!?/span>

              此外,一些配套政策、制度沒有跟上,也影響了銀行發展普惠金融。

              例如,服務中小企業,銀行首先要界定企業是否屬于中小企業的范圍。調研發現,目前各大銀行都依據《中小企業劃型標準規定》。然而,該規定發布于2011年6月,十年沒有更新,已經落后于行業發展現狀。

              “根據該規定,農、林、牧、漁業企業營業收入500萬元及以上的屬于中型企業。然而,10年來,肉價上漲了很多,農業企業的營業收入水平也大幅上漲。如今營業收入500萬元的農業企業,僅是行業內普通的小型企業。卻不能再享受小微企業才能享受的貸款便利、流程簡化和優惠利率。同樣的問題也存在建筑業?!币患覈秀y行山西分行普惠金融部負責人說。

              多管齊下 鼓勵銀行加大對中小企業融資支持

              業內專家建議,應該多管齊下,鼓勵銀行加大對中小企業融資支持。

              一是加大財政補貼等政策支持,鼓勵銀行新增中小微企業貸款。

              中國政策科學研究會經濟政策委員會副主任徐洪才建議,加大對新增普惠型信用貸款的財政補貼力度,鼓勵銀行新增小微企業信用貸款?!巴瑫r,普惠金融發展關系國計民生,具有社會公共服務的部分屬性。因此,政策性銀行應通過與商業銀行合作等多種模式,在普惠金融中發揮更大作用?!毙旌椴耪f。

              招聯金融首席研究員董希淼建議,建立健全普惠金融評價指標,對積極開展普惠金融服務的銀行給予一定稅收優惠;央行等通過定向降準、再貸款、再貼現等工具,加大對普惠金融流動性的定向支持,降低銀行業服務成本;探索建立政府主導的小微信貸擔保體系,改善普惠金融風險補償環境等。

              二是推進普惠金融配套法制建設和制度建設。

              業內專家建議,推進普惠金融相關法制建設。在法律執行層面,針對普惠金融案件數量大、金額小的特點,明晰法律適用,簡化司法程序。尤其是,應盡快出臺相關司法解釋,明確符合法律規定的普惠型金融產品簽署的電子合同的法律效力。

              三是盡快更新《中小企業劃型標準規定》。

              銀行業內人士表示,十年后的今天,農業、建筑業等許多行業都取得了快速發展,行業規模和企業規模今非昔比。工業和信息化部、國家統計局、發展改革委等部門應盡快開展調研,明晰行業目前發展的現狀和中小企業的基本情況。在此基礎上,盡快推出新版本的《中小企業劃型標準規定》,建立符合當前行業發展實際情況的中小企業劃型標準,為更多中小企業享受普惠金融服務提供條件。

              四是完善銀行風控體系,加快“盡職免責”政策落地。

              董希淼認為,目前關于普惠金融的政策已經有許多,將現有政策落地是當務之急,典型的政策就是“盡職免責”。

              國務院參事、銀保監會原副主席王兆星認為,銀行完善風險管理的技術和手段,是實現“盡職免責”的前提條件?!般y行應完善內部績效考核評價體系,更多地給予正向激勵,激發信貸管理人員開拓普惠金融市場?!蓖跽仔钦f。

              湖北省農村信用社聯合社原監事長胡俊明建議,按照零售信貸業務和公司信貸業務開展“分類追責免責”。對純線上、純自動的普惠金融業務,當貸款發生逾期時,客戶經理只需按照提示前往現場進行核實就是盡職。對民營、小微企業等實體經濟貸款,按照監管部門要求,適當提高不良容忍度,避免對信貸人員進行過度追責。對扶貧小額信貸等政策性較強的信貸業務,盡量列出負面清單,只要沒有觸及這些情況,則應認定為盡職免責。

              五是允許銀行針對中小企業推出高風險高收益產品。

              徐洪才認為,高風險對應高收益,中小企業風險高,普惠貸款的不良率明顯高于其他類型的貸款,銀行需要通過較高的貸款利率水平,彌補高不良率造成的損失。建議允許銀行為中小企業創新開發準入門檻更低、風險較高收益也較高的、收益覆蓋風險的貸款產品。

              六是規范市場避免出現惡意競爭。

              福建云霄縣信用聯社負責人建議,對于金融機構和互聯網企業之間不斷加碼的“吸儲”競賽,應予以重視和規范,避免出現惡意競爭的情況。

              還有業內專家建議,政府應倡導、鼓勵核心企業發揮在供應鏈融資中的增信樞紐作用,幫助上下游供應商更容易從銀行獲得信貸支持。(余蕊、林建武、崔璐;參與調研:王寧 何豐倫 陳國峰 蔡博騰)


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